保险养老的优点
1. 政府监管，资金安全：保险养老是由国家监管，资金安全有保障。保险公司受保监会严密监管，必须遵守严格的资金管理制度，因此保险养老资金的安全和保障系数较高。
2. 收益稳定，抗风险能力强：保险养老产品通常具有稳定的收益率，并且具有保证收益，从而降低了养老金投资的风险。另外，由于保险公司具有强大的投资能力，保险养老产品的收益率往往高于一般储蓄存款利息，能够满足养老金保值增值的需求。
3. 领取方式灵活，满足个性化需求：保险养老产品通常提供多种领取方式，如定期领取、按月领取、一次性领取等，可满足不同人群的个性化需求。此外，保险养老产品还具有较高的灵活性，可以根据实际情况进行调整，如增加或减少领取金额、改变领取方式等。
4. 保障功能齐全，应对不确定性：保险养老产品通常包含一定的人身保障功能，如身故保障、疾病保障等，可以为养老金领取者提供全面的人身保障。此外，保险养老产品还具有传承功能，可以将养老金传承给指定受益人，保障养老金的延续性。
保险养老的缺点
1. 收益率不高，长远收益有限：保险养老产品的收益率一般低于股票、基金等高收益投资产品，因此长远来看，其收益有限。此外，保险养老产品通常具有较长的领取期限，因此需要长期坚持缴费，才能获得较好的收益。
2. 费用较高，增加负债：保险养老产品通常存在较高的费用，如保险费、管理费、手续费等，这些费用会降低养老金的实际收益。此外，保险养老产品通常需要长期缴费，因此会增加个人的负债。
3. 限制较多，灵活性较差：保险养老产品通常具有较多的限制，如缴费期限、领取期限、领取方式等。这些限制可能会影响养老金领取者的灵活性，难以适应实际情况的变化。
4. 收益不确定，风险较大：保险养老产品的收益是根据保险公司的投资情况来决定的，如果保险公司的投资业绩不佳，保险养老产品的收益也会受到影响。此外，保险养老产品通常具有较长的领取期限，因此养老金领取者的实际收益会受到通货膨胀的影响，存在一定的风险.
哪种方式更靠谱？
保险养老和个人储蓄养老各有优缺点，适合不同人群的养老需求。如果比较注重资金安全、收益稳定、保障全面的人群，可以考虑选择保险养老；如果比较注重收益率、灵活性、个人控制的人群，可以考虑选择个人储蓄养老。具体的退休方式需要根据自己的实际情况，选择最适合自身需求的方式。
综合来看，保险养老和个人储蓄养老各有优势，可以根据自身的实际情况和需求，选择更合适的养老方式。个人养老金制度的实施，为养老储蓄多样化提供了更多选择，有助于完善我国的养老保障体系，保障老年人的生活。
